Депозиты: какие бывают и какой выбрать?

Депозитом называют вложение денег в национальной или иностранной валюте, размещенных юридическими или физическими лицами в Банке или иной финансовой организации. Цель депозита – хранение и преумножение внесенных средств.
С помощью открытия вклада можно:

• Сохранить денежные средства;
• Получить доход за счет накопления процентов;
• Скопить необходимую сумму;
• Управлять сбережениями за счет опций, доступных по условиям выбранной программы (снятие процентов, пополнение).

Все вклады, открытые в Беларуси имеют две основные классификации:

• Отзывные – оформляются на конкретный срок с допустимой возможностью досрочного снятия средств. Условия возврата и сроки у банковского продукта прописаны в условиях договора;
• Безотзывные – возможность полного или частичного снятия денег со счета до истечения срока депозита невозможна. Финансовая организация может вернуть средства, но причина возврата должна быть весомой.

Депозитные программы различают по срокам размещения сбережений. Они могут быть срочными, средне или долгосрочными. Срочный депозит предполагает размещение денег в Банке сроком до трех месяцев, среднесрочный – до одного года, долгосрочный – до пяти лет и выше.
По типу размещенной валюты вклады бывают рублевые и валютные. Кроме валюты и срока, обратить внимание при открытии счета нужно и на возможность его пополнения. Пополняемый вклад помогает быстрее накопить нужную сумму, преумножить сбережения, благодаря возможности внесения дополнительных средств на счет. Обычно, ставка выше у безотзывных рублевых долгосрочных программ.

Особенности процентных ставок

Процентная ставка – это фиксированная плата банковской организации за временное использование размещенные средства вкладчиков. Она выражается в процентном соотношении от размещенных денежных средств. Проценты начисляют со дня открытия на весь срок вклада. Банк может начислять проценты ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Выбирая депозит, нужно обратить внимание на способ выплаты процентов: на открытый депозитный счет, или любой другой указанный вкладчиком счет.
Что касается ставок, то они зависят от выбранной валюты. Депозиты, открытые в белорусских рублях, приносят 10-12% годового дохода, в валюте – 2-3%. Ставка по депозиту зависит также депозитной политики финансовой организации, потребности в том или ином виде валюты. Все банки страны работают по одной политике, которая зависит от Национального Банка страны.
Основным инструментом регулирования процентов является ставка рефинансирования, устанавливаемая НБ РБ. В последнее время, наблюдается тенденция ее плавного понижения. Еще одним индикатором устанавливаемых процентов является ставка по кредитам овернайт, ежедневно обновляемая Национальным Банком. Так как она постоянно меняется, некоторые Банки предлагают открыть вклад под плавающую ставку. В этом случае, Банк вправе увеличить или уменьшить начисляемый по счету процент, уведомив вкладчика.

Налоговое обложение

Доход, полученный от вклада, облагается подоходным налогом. Это не касается вкладов в нацвалюте, открытых сроком меньше, чем на один год. В иностранной – на два года. В остальных случаях, придется заплатить 13% от полученного дохода, которые банк самостоятельно изымет со вклада и передаст в бюджет.
Государство гарантирует сохранность внесенных на депозит средств, независимо от того, в какой банковской организации вы его открыли. Даже если Банк лишится лицензии, вкладчику вернут вложенные средства.
Таким образом. открывая вклад, нужно внимательно читать условия, обратив внимание на срок, процентную ставку и дополнительные опции, доступные вкладчику по выбранной депозитной программе. На фоне стабильности белорусского рубля, открытие вклада в банке – надежный способ сохранить и преумножить сбережения.